Empréstimo consignado é um crédito com parcelas descontadas direto da folha de pagamento ou benefício, oferecendo juros mais baixos e fácil aprovação, inclusive para negativados.
O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais populares no Brasil. Sua principal característica é o desconto automático das parcelas na folha de pagamento ou no benefício, o que garante juros mais baixos e maior facilidade de aprovação — inclusive para quem está negativado.
Ao longo deste guia, vamos explicar como funciona, quais são os tipos, quem pode contratar, o que acontece em caso de demissão e os cuidados necessários para usar essa modalidade de forma segura.
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é um crédito com pagamento garantido por meio de desconto direto na renda do contratante, seja salário, aposentadoria ou pensão.
Essa segurança para a instituição financeira permite taxas de juros mais baixas do que outros empréstimos pessoais.
Existem limites para evitar o comprometimento excessivo da renda: atualmente, até 35% do valor líquido pode ser usado para pagamento, sendo 30% para empréstimos e 5% para cartão consignado.
O que significa empréstimo consignado em folha de pagamento?
Significa que o desconto das parcelas é feito automaticamente pelo empregador ou órgão pagador antes de o salário ou benefício chegar à sua conta. Isso reduz a chance de atraso ou inadimplência.
Vantagens do empréstimo consignado:
- Juros significativamente menores que outras modalidades de crédito.
- Aprovação facilitada, mesmo para negativados.
- Pagamento automático, sem risco de esquecer a parcela.
- Prazos mais longos para pagar.
Desvantagens e cuidados
- Compromete parte fixa da renda.
- Em caso de demissão, pode gerar cobrança antecipada.
- Risco de superendividamento se usado sem planejamento.
Como funciona o empréstimo consignado para CLT?
Para trabalhadores de carteira assinada, o processo segue etapas simples:
- Autorização do desconto via empresa ou Carteira de Trabalho Digital.
- Recebimento de ofertas de crédito aprovadas em até 24h.
- Contratação online e liberação do valor.
- Desconto automático em folha, sem necessidade de boletos.
Tipos de empréstimo consignado
| Tipo | Público-Alvo | Características |
| Consignado INSS | Aposentados e pensionistas do INSS | Juros com teto fixado pelo governo, pagamento via benefício. |
| Consignado público | Servidores públicos | Taxas ainda menores devido à estabilidade. |
| Consignado CLT privado | Trabalhadores com carteira assinada | Liberação via CTPS Digital, possibilidade de usar FGTS como garantia. |
O empréstimo consignado CLT cai na hora?
Na maioria dos casos, o dinheiro é liberado em até 24 horas após a assinatura do contrato. Esse prazo pode variar conforme o banco e a análise documental.
O que acontece com o empréstimo consignado em caso de demissão?
Se o trabalhador for desligado, parte da dívida do empréstimo consignado pode ser quitada com verbas rescisórias.
O restante será cobrado por boleto ou débito em conta. Em alguns casos, o saldo pode ser liquidado usando o FGTS.
O que é necessário para fazer um empréstimo consignado?
Os requisitos variam conforme a categoria do solicitante (INSS, servidor público, CLT), mas de forma geral, é preciso:
- Documento de identidade (RG ou CNH).
- CPF regularizado.
- Comprovante de residência atualizado.
- Comprovante de renda (holerite, extrato do benefício ou contracheque).
- Autorização para desconto em folha — emitida pela empresa ou órgão pagador, ou feita digitalmente pela Carteira de Trabalho Digital.
Na Azul Empréstimo Boituva, auxiliamos em cada etapa para garantir que toda a documentação esteja correta, agilizando a liberação do seu crédito.
Empréstimo pessoal vs. empréstimo consignado: qual a diferença?
Nesta seção, você verá uma tabela comparativa entre:
| Característica | Empréstimo Pessoal | Empréstimo Consignado |
| Forma de pagamento | Boleto ou débito em conta | Desconto automático em folha/benefício |
| Taxas de juros | Mais altas (risco maior) | Mais baixas (risco reduzido) |
| Prazo de pagamento | Geralmente menor | Prazos mais longos |
| Acesso para negativados | Mais restrito | Mais acessível, dependendo do perfil |
| Necessidade de autorização | Não exige | Exige autorização da empresa/órgão pagador |
Em suma, o consignado é mais vantajoso quando se busca juros baixos e prazos maiores, mas requer vínculo empregatício ou benefício.
Enquanto isso, o empréstimo pessoal pode ser opção para quem não tem essa possibilidade.
Perguntas Frequentes
1. O que é empréstimo consignado?
É um empréstimo com desconto direto na folha de pagamento ou benefício, garantindo taxas menores.
2. Quem pode contratar?
Aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores CLT autorizados.
3. Quais são os tipos?
INSS, público e privado (CLT).
4. O empréstimo consignado cai na hora?
Normalmente, em até 24h após assinatura do contrato.
5. O que acontece em caso de demissão?
Parte pode ser descontada da rescisão e o restante cobrado via boleto ou débito.
6. Qual o limite de comprometimento da renda?
Até 35%, sendo 30% para empréstimo e 5% para cartão consignado.
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O empréstimo consignado é uma das formas mais seguras e acessíveis de obter crédito, graças às taxas reduzidas, prazos longos e facilidade de pagamento.
No entanto, é fundamental contratar com uma empresa confiável, que ofereça transparência, segurança e atendimento personalizado. Fale conosco e evite dores de cabeça.