Os juros do empréstimo consignado estão entre os mais baixos do mercado, graças ao desconto direto na folha de pagamento ou benefício do INSS.
Neste artigo, você vai entender como funcionam, por que são menores que outras modalidades e como comparar taxas antes de contratar.
O que são os juros do empréstimo consignado?
Os juros do consignado são o custo de tomar dinheiro emprestado nessa modalidade, mas a um percentual menor que em outros tipos de crédito.
Ao contratar um crédito consignado, o trabalhador, servidor público ou aposentado se compromete a pagar parcelas mensais que já incluem os juros. Essa taxa é a remuneração do banco e reflete o risco da operação.
No caso do consignado, como o desconto é feito em folha, o risco é reduzido — e, com isso, os juros também.
Como funciona o cálculo dos juros do consignado
O cálculo segue a lógica dos empréstimos tradicionais: a taxa é aplicada mensalmente sobre o valor devido.
No entanto, há regras próprias que tornam o consignado mais previsível e vantajoso:
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Descubra como funcionam os juros do empréstimo consignado, compare taxas e saiba por que essa modalidade é mais barata que outras opções.
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Descubra como funcionam os juros do empréstimo consignado, compare taxas e saiba por que essa modalidade é mais barata que outras opções.
- Teto oficial para INSS → em 2025, limitado a 1,72% ao mês.
- Servidores públicos → geralmente conseguem taxas abaixo de 1,5% ao mês.
- Trabalhadores CLT privado → ficam em torno de 2,0% a 2,5% ao mês.
Exemplo: se um aposentado contrata R$ 5.000 em 60 meses a 1,7% ao mês, pagará parcelas próximas a R$ 146. Já em um empréstimo pessoal comum, a 5% ao mês, a parcela ultrapassaria R$ 330.
Por que os juros do consignado são mais baixos?
Antes de detalhar os motivos, é importante lembrar que os bancos avaliam risco em toda concessão de crédito: quanto maior o risco, maior a taxa. No consignado, o risco é controlado.
Principais razões:
- Pagamento garantido – desconto automático em folha ou benefício.
- Baixa inadimplência – o banco quase não corre risco de não receber.
- Regulamentação oficial – no caso do INSS, o governo estabelece limites de juros, protegendo o consumidor.
- Maior prazo – com prazos de até 96 meses, as parcelas ficam acessíveis e o risco diluído.
Juros do Crédito do Trabalhador
O Crédito do Trabalhador é uma linha de consignado voltada principalmente a quem tem carteira assinada (CLT).
Ele segue as mesmas bases do consignado comum, mas os juros podem variar conforme:
- Convênio da empresa com o banco: empresas maiores conseguem negociar taxas melhores.
- Perfil de Crédito do Trabalhador: tempo de empresa, histórico de dívidas e margem consignável.
Na prática, o crédito consignado CLT costuma ficar entre 2% e 2,5% ao mês, ainda muito inferior ao crédito pessoal (que pode passar de 6%).
O que muda com a nova lei do Crédito do Trabalhador
A Medida Provisória nº 1.292/2025, conhecida como Crédito do Trabalhador, trouxe mudanças importantes para o consignado privado.
Antes, os trabalhadores com carteira assinada só podiam contratar o empréstimo se a empresa tivesse convênio com um banco específico. Agora, a regra é mais flexível e dá mais autonomia ao trabalhador.
Principais mudanças:
- Fim da obrigatoriedade de convênios: não é mais necessário que a empresa tenha acordo com cada banco para que o funcionário possa contratar o consignado.
- Uso de plataformas digitais: o acesso será feito por sistemas como a Carteira de Trabalho Digital e o eSocial, permitindo autorizações online de forma rápida e segura.
- Mais concorrência entre bancos: diferentes instituições poderão oferecer crédito ao trabalhador, ampliando opções e reduzindo juros pela competição.
- Migração de contratos antigos: quem já tem consignado poderá portar o contrato para bancos habilitados no novo modelo, buscando taxas mais baixas.
Em resumo: a lei amplia o acesso ao consignado, reduz burocracias e tende a oferecer juros ainda menores, já que os trabalhadores não ficam limitados a um único banco conveniado.
Vantagens e cuidados ao contratar o Crédito do Trabalhador
O Crédito do Trabalhador, antigo crédito consignado, se tornou uma das linhas de crédito mais populares do Brasil justamente pelos juros acessíveis. Porém, não significa que seja isento de riscos.
Vantagens:
- Taxas competitivas → uma das menores do mercado de crédito.
- Prazos longos → até 96 meses para pagar.
- Acessível para negativados → desde que tenham margem consignável.
Cuidados:
- Comprometimento fixo da renda → até 35% pode ser descontado (30% para empréstimo + 5% cartão consignado).
- Demissão → CLT pode ter saldo descontado da rescisão e o restante cobrado via boleto.
- Endividamento → juros menores não significam crédito gratuito; o ideal é planejar o uso.
Comparativo: consignado x pessoal x cartão de crédito
Para visualizar a diferença, veja a tabela abaixo com médias de mercado em 2025:
| Modalidade | Taxa média ao mês | Taxa média ao ano | Risco para o banco | Acesso a negativados | Prazo médio |
| Consignado INSS | 1,72% | ~22% | Baixo | Sim | Até 96 meses |
| Consignado Servidor Público | 1,5% | ~19% | Muito baixo | Sim | Até 96 meses |
| Consignado CLT | 2,0%–2,5% | ~27%–34% | Médio | Sim | Até 60 meses |
| Empréstimo pessoal comum | 4%–6% | 60%–100% | Alto | Parcial | Até 48 meses |
| Cartão de crédito rotativo | 12% | >300% | Muito alto | Não | Indefinido |
Essa comparação mostra de forma clara por que o consignado é considerado a opção de crédito mais barata no Brasil.
Perguntas Frequentes
O que é o juros do empréstimo consignado?
É a taxa cobrada pelo banco sobre o valor emprestado. No consignado, ela é mais baixa porque o desconto é feito em folha, reduzindo o risco de inadimplência.
Como funciona o juros do empréstimo consignado?
O banco aplica uma taxa mensal sobre o saldo devedor. Com taxa média entre 1,5% e 2,5%, o consignado sai muito mais em conta que o crédito pessoal comum.
Qual é o juros do empréstimo consignado?
Depende do perfil e da categoria: INSS (1,7%), servidor público (1,5%), CLT (até 2,5%). Ainda assim, todas as opções ficam bem abaixo de outras linhas de crédito.
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